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负债高了还能贷款吗?3个方法让你轻松过关

作者:负债时间:2025-07-23 00:40:41 阅读数: +人阅读

  最近不少粉丝私信问:"负债高了是不是就贷不了款了?"其实这事儿就像打游戏闯关,关键要掌握技巧!本文将从银行审核逻辑、负债计算方法、贷款产品选择三大维度,手把手教你如何化解高负债难题。重点拆解"负债率计算公式"、"隐藏负债的雷区"、"银行偏爱的还款方式"等核心知识点,更有独家整理的真实案例解析,帮你找到最适合的融资方案。

  上周碰到个客户王哥,信用卡刷了8万,车贷还剩15万,月收入2万的他觉得自己负债不算高。结果银行系统一查,直接显示"综合负债率超标"。这里要划重点了:银行算账方式和我们想的不一样!信用卡负债:已用额度×10%计入月负债(哪怕你只还最低)信用贷:每月还款额×36倍计入总负债抵押贷:按实际剩余本金计算

  举个例子:如果你有3张信用卡各刷5万,每月车贷还5千,那银行眼里的总负债是(15万×10%)+(5千×36) 1.5万+18万19.5万。发现没?信用贷的杀伤力远超想象!

  把短期信用贷转成长期抵押贷,就像把散落的石块砌成墙。最近帮李姐操作了个案例:先结清5笔网贷共计20万用全款房办理抵押贷,年利率3.85%月还款从1.8万降到6800元

  这样做不仅降低月负债,还能把征信上的"贷款机构数"从8家降到1家,简直是一箭双雕!

  银行主要看"负债收入比",记住这个公式:

  (月还款额 ÷ 月收入)×100% ≤ 70%

  如果月入2万,现有月还款1.5万,可以:提供年终奖流水(需体现规律性)增加房租收入证明(需备案租赁合同)展示兼职收入(持续6个月以上)

  不同银行对负债容忍度差异巨大!比如:银行类型负债率上限特色产品国有行50%-60%公积金信用贷股份制60%-75%保单贷/发票贷城商行最高85%组合抵押贷

  上周刚帮客户张总操作了个案例:在负债率78%的情况下,通过"装修贷+税金贷组合"成功获批58万,关键就在于选对了产品线。

  最近遇到个血泪教训:客户陈先生为了降低负债率,连续注销了5张信用卡,结果征信评分不升反降!这里要划重点:注销信用卡会减少总授信额度已用额度占比被动提高账户年龄权重被破坏

  正确的做法应该是:保留使用最久的信用卡将单卡使用率控制在30%以内申请调高固定额度

  上周刚处理的实际案例:基本情况:互联网公司中层,月薪3万,房贷月供1.2万,信用贷月还2.3万核心问题:负债收入比达117%,急需50万周转解决方案:将信用贷转成房产二抵(年利率从12%降到4.5%)申请企业税金贷(利用公司纳税记录)优化信用卡使用方案(增加2张高端卡)最终结果:综合融资成本下降60%,获得58万授信

  特别提醒:现在很多银行推出"债务重组专项贷",专门针对优质单位客户,像公务员、医生、教师等职业,即使负债率超标也能享受特殊通道,这个很多中介都不知道!

  最后送大家个管理模型,照着做至少省10万利息:

  ▲ 低息长期负债(房贷/抵押贷)▲▲ 中等成本信用贷(年化10%-15%)▲▲▲ 高息短期借款(信用卡分期/网贷)

  记住这个原则:"把贵的、短的债往下置换,把便宜的、长的债往上垒"。就像整理衣柜,把应季衣服放外面,过季的收进箱子,债务结构理顺了,融资自然就容易了。

  如果你正在为高负债发愁,不妨按这个方法重新梳理下债务。实在拿不准的,可以先打印份征信报告,把每笔债务的真实资金成本、剩余期限、担保方式列清楚,很多时候问题就出在自己都没搞清真实负债状况!

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