曾经火爆的小额贷款平台盘点：老用户才知道的借贷往事

　　回想互联网贷款野蛮生长的年代，不少小额贷款平台凭借快速放款、灵活借款的特点吸引了大批用户。本文将带大家回顾拍拍贷、宜人贷、陆金所等曾经风光无限的老牌平台，分析它们的运营模式、兴衰原因，并提醒读者在当下选择贷款产品时需注意的关键点。文章穿插真实案例与行业观察，帮你避开借贷路上的"时代眼泪"。

　　2015年前后，地铁广告、综艺冠名里到处可见小额贷款平台的身影。记得那时候，同事小王急着装修新房，在某平台填完资料后，当天就收到了5万块到账短信。他激动得在办公室喊出声的场景，可能很多老用户都感同身受。

　　• 拍拍贷（2007年成立）：国内首家P2P平台，高峰期注册用户超1亿，用"信用标""净值标"等创新模式打破了传统借贷壁垒• 宜人贷（2012年上线）：背靠宜信集团的"富二代"，首创线上极速借款模式，30分钟放款的口号让无数年轻人心动• 2345贷款王：凭借"现金卡"产品异军突起，蓝色界面的APP图标一度占据各大应用商店榜首

　　说到这里，可能有人会问：现在怎么很少听到这些平台了？其实从2018年开始，随着监管政策收紧，很多平台就像退潮时的贝壳，逐渐暴露问题。

　　比如曾号称"大学生首选"的趣分期，最高年化利率竟达到59%，这可比现在规定的民间借贷利率红线（15.4%）高出近4倍。还有靠"手机回租"模式打擦边球的现金巴士，用户把手机"抵押"给平台获得借款，实际却是变相的高利贷。

　　最让人唏嘘的是人人贷，这个曾位列行业前三的平台，在2020年出现大面积逾期。当时论坛里满屏都是投资人的血泪帖："昨天还能正常登录，今天就显示系统维护中..."

　　不过现在仍有些平台存活下来，只是业务模式发生了巨大转变。以陆金所为例，这个平安集团旗下的"亲儿子"，早在2019年就宣布退出P2P业务，现在主要做基金代销和高端理财。

　　再比如微粒贷，虽然微信入口还在，但开通门槛明显提高。最近有用户反馈，明明征信良好却突然被降额，这可能和平台风控策略调整有关。建议大家如果看到"微粒贷内部邀请链接"之类的广告，千万要留个心眼。

　　经历过行业大洗牌，现在挑选贷款平台更需要火眼金睛。这里给大家划几个重点：

　　1. 查清放款机构：现在正规平台都会显示资金方，如果是XX消费金融公司或银行，相对靠谱些2. 警惕"包装费"陷阱：某平台之前被曝收取199元"会员费"才给提现，这种操作明显违规3. 算清实际年利率：别被"日息万五"迷惑，用IRR公式计算真实成本，超过24%的果断放弃

　　最后分享些行业"内幕"：早年有些平台为了冲业绩，会主动给逾期用户延期，甚至暗示"晚点还没关系"。但现在随着征信系统完善，这种"宽容"操作基本绝迹了。

　　还有网友发现，某些停运平台的APP虽然下架了，但通过历史版本安装包仍能登录。不过这里要提醒大家，千万别尝试在这种"僵尸平台"借款，资金安全完全没有保障。

　　站在2023年回看这些平台，就像翻开一本泛黄的相册。它们见证了中国互联网金融的狂飙时代，也提醒着我们：借贷从来都不是简单的数字游戏，选择合适的金融工具，量力而行才是永恒的真谛。