组合贷款还款攻略：三步教你轻松搞定月供，省下冤枉钱！

　　最近好多粉丝私信问我，组合贷款到底该怎么还款最划算？今天咱们就掰开了揉碎了讲明白！我发现很多人在还组合贷款时，要么多掏了利息，要么搞混了还款顺序，甚至有人因此影响征信。别担心，我专门请教了银行信贷部的老同学，结合自己实操经验，总结出这套保姆级还款指南。看完这篇，保证你能避开90%的坑，还能省出部iPhone的钱！

　　先别急着研究怎么还钱，咱们得先搞懂商贷和公积金贷款的区别。就像炒菜要分主料配料，两种贷款的特性直接决定还款策略！商贷像"麻辣锅底"：利息高（现在普遍4.2%起），但额度灵活，提前还款可能有违约金公积金贷款像"养生汤"：利率低（3.1%），但有额度限制，提前还款更自由

　　举个真实案例：我表弟去年买房，组合贷总共200万，商贷和公积金各100万。他图省事每月等额还款，结果两年后发现，商贷部分还的本金才8万，利息倒交了10万！这就是没做好还款规划吃的亏。

　　这招特别适合手头有闲钱的朋友。操作要点：保持公积金贷款正常月供把额外资金集中砸向商贷提前还款每次还款记得选"缩短年限"而非减少月供

　　为什么这么操作？咱们算笔账：同样提前还10万商贷，选缩短年限能省8万多利息，而减少月供只能省5万。不过要注意，有些银行会收违约金，提前还款前务必打客服确认！

　　适合刚买房资金紧张的小伙伴。关键点：商贷选等额本金（前期压力大但总利息少）公积金用等额本息（月供稳定好规划）每年用年终奖提前还部分商贷

　　不过要当心！等额本金前两年月供会高出20%-30%，得确保现金流扛得住。我同事小王就吃过这个亏，搞得信用卡都刷爆了。

　　这招很多人不知道！当遇到商贷利率打折时（比如现在部分城市首套3.8%），反而要把还款重心转向公积金贷款。原理很简单：商贷实际利率＜公积金利率时提前还公积金反而更划算

　　不过这种情况比较少见，建议每年重新评估一次贷款利率变化。

　　说几个血泪教训总结的经验：自动扣款日≠最后还款日：提前2天存钱，我有次因系统延迟上了征信提前还款要预约：别傻乎乎直接转账，得走银行流程保留所有还款凭证：电子回单至少保存5年

　　最近还有个新变化：2023年起，部分银行允许商贷转公积金组合贷了！比如广州、杭州等地，符合条件的快去咨询，我粉丝群里已经有人成功省了十几万利息。

　　这个问题没有标准答案，关键看三点：手上资金年化收益能否跑赢贷款利率未来3-5年是否有大额支出计划当前贷款利率是否高于市场平均水平

　　举个例子：如果你有100万闲钱，理财只能做到3%收益，而商贷利率是5%，那果断提前还款！但要是你能通过投资获得7%收益，那还是别提前还了。

　　最后提醒大家，每年1月1日记得查看最新LPR利率，组合贷款中的商贷部分会跟随调整。去年我就是靠及时转换LPR定价方式，月供直接少了800多块！

　　（本文数据截止2023年8月，具体政策以当地最新规定为准。觉得有用记得转发给正在还房贷的小伙伴，说不定能帮他们省出辆代步车！）